Skälen för att CMTPL-avtalet upphör tidigt anges i nuvarande lagstiftning. Särskild uppmärksamhet bör ägnas riktigheten i beräkningen av den del av försäkringspremien som ska returneras.
OSAGO-avtalets giltighet upphör i förväg i tid i fall som regleras av bestämmelserna i förordningen om reglerna för obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare som godkänts. Bank of Russia 19 september 2014 nr 431-P (nedan kallad reglerna).
Möjligheten att återbetala en del av försäkringspremien och återbetalningsbeloppet beror på den specifika anledningen till att OSAGO-avtalet upphörde tidigt.
Den allmänna regeln är att en del av försäkringspremien återbetalas till den del av dess andel som är avsedd för att göra försäkringsbetalningar och som kan hänföras till den obligatoriska försäkringskontraktets oförfallna period eller den utgångna perioden för säsongsanvändning av fordonet (användningstiden fordonet).
Med andra ord kan du bara få en återbetalning med 77% av försäkringspremien. Försäkringsbolaget kommer att behålla 23%. Fram till den 11 oktober 2014 kunde avdraget på 23% från försäkringspremien vid upphörande av CMTPL-avtalet i domstol förklaras olagligt. När försäkringstagaren samlade in 23% till sin fördel, gick den från den lagligt fastställda strukturen i försäkringsräntan för OSAGO: 77% - den del av försäkringsgraden som är direkt avsedd för betalningar i händelse av en försäkrad händelse; 20% - försäkringsbolagens kostnader för företagsledning; 2% - reserv för löpande ersättningar; 1% - garantireserv.
Enligt försäkringsbolagens logik bär de i alla fall kostnader på 23% (20 + 2 + 1), oavsett om OSAGO-avtalet är giltigt under hela perioden eller avslutas före schemat. Motargumentet från uppmärksamma försäkringstagare är att lagen inte reglerar sådan insamling till förmån för försäkringsgivaren. I artikel 958 i civillagen i Ryska federationen föreskrivs att "vid tidig uppsägning av försäkringsavtalet … har försäkringsgivaren rätt till en del av försäkringspremien i proportion till den tid då försäkringen var giltig." Ett liknande krav finns i punkt 34 i CTP-reglerna, infört genom dekret från Ryska federationens regering nr 263 daterad 07.05.03. "Försäkringsgivaren återvänder till den försäkrade delen av försäkringspremien under den obligatoriska försäkringsavtalets löptid" - inget ord om avdrag till försäkringsgivarens fördel. Trots det tydliga övervägande av argumentation mot försäkringstagarna fortsatte försäkringsbolagen envist att samla in 23% till deras fördel. Människor som inte är likgiltiga för rättvisa har framgångsrikt överklagat försäkringsbolagens beslut i domstol och återlämnat sina hårt förtjänade, oförtjänt 23% av försäkringspremien.
Situationen förändrades den 11 oktober 2014, då nya regler trädde i kraft för att ersätta de gamla reglerna, där formuleringen tycktes att avkastningen av en del av försäkringspremien görs "i storleken på dess andel avsedd för att göra försäkringsbetalningar". Lagstiftaren betonade att återbetalningen görs från de belopp som ska gå till försäkringsbetalningar, det vill säga från 77%, vilket leder oss tillbaka till försäkringsbolagens förmåga att beräkna återbetalningsbeloppet enligt följande: dra 23% från den betalda försäkringen premie, multiplicera det belopp som erhållits med antalet dagar, kvar till slutet av försäkringstiden (eller perioden) och dividerat med 365.
Nedräkningen av antalet dagar som återstår till slutet av försäkringsperioden börjar från dagen efter dagen för det tidiga uppsägningen av det obligatoriska försäkringsavtalet. Detta datum beror direkt på skälen för uppsägning av kontraktet. Baserna kan delas in i tre grupper.
Första gruppen. Uppsägning av OSAGO-avtalet beror inte på parternas vilja:
- en medborgares död - försäkrad eller ägare;
- likvidation av den juridiska enheten - den försäkrade (försäkringspremien återbetalas inte);
- försäkringsgivarens likvidation;
- förstörelse (förlust) av fordonet som anges i den obligatoriska försäkringen;
- andra fall som föreskrivs i Ryska federationens lagstiftning.
Datumet för avtalets tidiga uppsägning är datumet för den händelse som låg till grund för dess tidiga uppsägning och dess inträde bekräftas av handlingarna från de auktoriserade organen.
Andra gruppen. Initiativtagaren till uppsägningen av CMTPL-avtalet är försäkringstagaren:
- återkallande av försäkringsgivarens licens;
- ersättning av fordonsägaren;
- andra fall som föreskrivs i Ryska federationens lagstiftning (försäkringspremien återbetalas inte).
Datumet för tidig uppsägning av avtalet är datumet för försäkringsgivarens mottagande av en skriftlig ansökan från försäkringstagaren om tidigt uppsägning av det obligatoriska försäkringsavtalet och en dokumentär bekräftelse på det faktum att det låg till grund för tidigt uppsägning av kontraktet.
Tredje gruppen. Försäkringsgivaren är initiativtagaren till uppsägningen av CMTPL-avtalet:
- identifiering av falsk eller ofullständig information som tillhandahålls av den försäkrade vid ingående av ett obligatoriskt försäkringsavtal som är nödvändigt för att bestämma graden av försäkringsrisk (försäkringspremien återbetalas inte);
- andra fall som föreskrivs i Ryska federationens lagstiftning.
Datumet för tidigt uppsägning av avtalet är datumet för försäkringstagarens mottagande av ett skriftligt meddelande från försäkringsgivaren.
Löptiden för en del av försäkringspremien är 14 kalenderdagar. Om denna period inte iakttas är det möjligt att samla in ett påföljd (böter) från försäkringsgivaren med ett belopp på en procent av försäkringspremien enligt det obligatoriska försäkringsavtalet för varje förseningsdag, men inte mer än försäkringsbeloppet premie enligt ett sådant avtal.
